FIRE – stor nybörjarguide med kalkylatorer

FIRE

  • Steg för steg-guide
  • Kalkylatorer och kalkylark

Artikeln innehåller en del sponsrade länkar vilket innebär att vi får en liten ersättning när du väljer att göra ett köp. Det påverkar inte vilka produkter som vi rekommenderar.

FIRE förknippas ofta med extremt sparande och att skapa en passiv inkomst som finansierar din pension. Men det är bara ena sidan av det. FIRE handlar också om att ge dig själv friheten att välja vad du vill göra, oavsett om du går i pension tidigt, arbetar deltid eller gör det som du alltid drömt om nu när du har den ekonomiska möjligheten.

Läs vidare för att ta reda på mer om FIRE och hur du kan komma igång.

Vad är FIRE? 

FIRE står för financial independence retire early. Konceptet går ut på att bli ekonomiskt oberoende och få kontroll över sitt liv utan att vara beroende av en månadslön. Traditionellt sett har det slutliga målet varit att gå i pension och leva på avkastningen från ditt sparande. Det finns många exempel på människor som sparat mellan 50-75 % av sin inkomst och kunnat gå i pension när de är i 30-årsåldern, men synsättet på FIRE har blivit lite mer nyanserat med tiden. De flesta fortsätter att jobba i någon form och fler pratar om friheten av att vara ekonomiskt oberoende snarare än att gå i pension. En annan sida av FIRE är att förstå vad som gör dig lycklig på riktigt, vart du ska lägga din tid, och vad som är värt att lägga pengar på.

Typer av FIRE

Det finns flera olika typer av FIRE. De berättar hur pass ekonomiskt oberoende du är. Här kommer de vanligaste typerna av FIRE.

Lean FIRE

Du har sparat ihop tillräckligt för att täcka dina basbehov från din avkastning. Många som har uppnått Lean Fire behöver trots det jobba för att klara sig.

Barista FIRE

Du är inte helt ekonomiskt oberoende, men du kan klara dig om du lever snålt. Många som är på den här nivån jobbar fortfarande men har kanske gått ner i tid eller börjat jobba med det som de drömt om.

Fat FIRE

Du är ekonomiskt oberoende och kan leva samma liv som du levde när du jobbade. Du kan leva helt på din avkastning för att täcka dina utgifter.

Hur mycket behöver jag spara för att nå FIRE?

Du behöver 25 gånger dina årsutgifter för att nå FIRE. Summan är individuell och beror bland annat på:

  • Hur mycket pengar du spenderar per år
  • Hur mycket du planerar att spendera när du nått FIRE
  • Om du planerar att jobba vid sidan av
  • Hur tidigt du går i pension
  • Det är också beroende på vilken typ av FIRE du vill nå

4 % regeln

Den vanligaste metoden för att räkna på när du är ekonomiskt fri är 4 % regeln. Den innebär att du har sparat ihop tillräckligt mycket pengar för att kunna leva på 4 % av dina investeringar.

4 % regeln kalkylator

För att räkna ut när du kan leva på 4 % av dina investeringar så multiplicerar du din årsutgift med 25.

Skriv in din årsutgift i kalkylatorn så ser du vilken summa du behöver för att nå FIRE, sk FI-tal.

4% regeln

När du vet ditt FI-tal kan du använda vår ränta på ränta-kalkylator för att se hur dina investerade pengar växer över tid och när du kan nå FIRE.

Kom igång med FIRE steg för steg

Nu vet du vad FIRE handlar om, du vet ditt FI-tal och du är redo att sätta igång. Det är sju steg, men det kan kräva lite tankearbete så ta din tid.

1. Hitta ditt varför

Har du varit i en kris någon gång? Du blir superfokuserad, du vet vad du ska göra och du vet vad som är viktigt för dig. Vägen mot FIRE kräver fokus, närvaro och att du är autentisk mot dig själv. Du behöver veta vad som är viktigt för dig och vad som inte betyder något. När du är på resan mot FIRE kommer du vara annorlunda och det kommer ta lång tid att ta sig till slutmålet. Därför är ett viktigt första steg att förstå vilka mål som får dig motiverad på riktigt och vad som gör ditt liv värt att leva. När du vet ditt varför så blir du modigare, mer autentisk mot dig själv och kan ta fler risker.

I en artikel i Forbes ställer dom fyra frågor som får dig att tänka på djupet:

1. Vad får dig att leva?

När blir du inspirerad, fokuserad och levande? Hitta vad du bryr dig om, vad som får dig att vakna till och vad du brinner för att göra. När du vet det så är det tydligare vad som är viktigt för dig och inte.

2. Vilka är dina medfödda styrkor?

Vad går lätt för dig? Det kan vara att du är kreativ och ser lösningar som inte andra ser. Är noggrann och inte missar detaljerna eller något helt annat.  

“Don’t ask yourself what the world needs; ask yourself what makes you come alive, then go do that. Because what the world needs is people who have come alive.”

Howard Thurmon civil rights leader

3. Var skapar du störst värde?

Fundera på dina styrkor och vart du kan tillföra mest värde. Det kan vara kopplat till utbildning, kunskap, erfarenheter och färdigheter. Att veta vart du skapar värde kan hjälpa dig att fokusera på vad du ska göra, vilka möjligheter du har och hur du kan öka din inkomst. Att göra det som du är bra på skapar en känsla av prestation och att du bidrar, du är i ditt rätta element. Vi underskattar ofta det vi är bra på, om du inte vet direkt så kan du fråga dig: Vilka problem tycker jag om att lösa?

4. Hur ska du utvärdera ditt liv?

Om du inte står för något, kan du gå med på vad som helst. Att vara autentisk mot sig själv innebär att du fokuserar på de saker som betyder mest. Och det är nästan aldrig ”saker”. Fundera på vad som betyder mest för dig, vad gör dig lycklig och vilka gränser har du?

FIRE och att leva ett autentiskt liv är väldigt nära sammankopplat. Det handlar om att optimera både sin ekonomi och livsstil och det kommer vi göra längre fram i guiden.

2: Ta reda på din nettoförmögenhet

Nu ska vi ta reda på var du befinner dig idag. FIRE är baserat på din nettoförmögenhet. Det är dina tillgångar minus skulder. Du kan ta reda på din nettoförmögenhet i vår kalkylator. Den finns även längre ner på sidan.

Hur räknar du ut din nettoförmögenhet?

Formeln är tillgångar – skulder = nettoförmögenhet. För att kunna räkna ut ditt nettovärde så behöver du ta reda på alla dina tillgångar och alla dina skulder.

Vad är tillgångar och skulder?

Tillgångar: det är rena pengar, hur mycket du har på ditt sparkonto, transaktionskonto. Men det är också ägodelar som du kan sälja, som boende, bil och investerade pengar i fonder.

Skulder: Det är vad du är skyldig någon. Det kan vara bolån, billån, banklån, kreditkortslån, CSN.

Kalkylator nettoförmögenhet

Nettoförmögenhet kalkylator

Tillgångar

Skulder

3. Spara pengar

Ta reda på din sparkvot

Det första vi ska ta reda på är vilken sparkvot du har idag. Det kommer visa sig det är den faktorn som spelar absolut störst roll. Om du spenderar 100 % av din inkomst kommer du aldrig nå FIRE. Om du på något sätt spenderar 0 % av din inkomst och fortsätter göra det resten av livet, ja då har du redan nått FIRE.

Däremellan så blir det intressant, för ju mer du sparar och investerar, desto mer avkastning kommer du få, pengarna skapar mer pengar, alltså ränta på ränta. Vi går igenom det längre fram, men vill du titta redan nu så finns det en ränta på ränta-kalkylator här.

Om du sparar 50 % av din inkomst och lever på den andra hälften så bör du kunna nå FIRE inom ca 16 år. Här är en förenklad graf på hur många år av sparande som krävs för att nå FIRE beroende på din sparprocent.

Antaganden i grafen:

  • Du får 5 % avkastning efter inflation
  • Utgår från 4 % regeln dvs 25 ggr dina utgifter

Målet för många inom FIRE är att spara mellan 50-75 % av inkomsten. En vanlig sparprocent för gemene man är ca 10 %.

Räkna ut din sparkvot i vår kalkylator

Sparprocent

%

4. Spåra dina utgifter

Att ha koll på dina utgifter är ett viktigt steg på din väg mot FIRE. Dels behöver du veta hur mycket du spenderar för att få reda på ditt FI-tal. Och dels behöver du se att du spenderar pengar på sånt som är viktigt för dig och vilka kostnader som du kan sänka. En bieffekt av att du spårar dina utgifter är att du blir mer medveten om ditt konsumerande. Och i början kommer du antagligen upptäcka att du spenderar pengar på sånt du inte visste. Det kan vara tillexempel prenumerationer, appar etc.

Spåra utgifter i appar eller Excel

Det finns många bra appar som hjälper dig att slå samman alla kostnader direkt i appen. Jag tycker att det bästa sättet är att gå igenom månad för månad och föra in det i excel, då blir det tydligare vad du faktiskt gjort av pengarna. Jag har gjort ett ett kalkylark där du kan spåra dina utgifter månad för månad. När du har spårat dina utgifter så kan du vikta vilka kategorier som var bra och dåliga. På så sätt kan du se vad du kan justera till nästa månad. Det tricket kommer från Vicki Robin som är en av de kändare namnen inom FIRE. Börja med att gå igenom de senaste månaderna för att få en bild.

Använd mitt kalkylark

  • Ladda ner kalkylarket
  • Skriv in månaden som du spårar
  • Skriv in utgift, kategori och belopp
  • Högst upp ser du totalt spenderat hittills
  • I diagrammet så ser du hur mycket varje kategori står för
  • Under diagrammet ser du varje kategori och belopp upptaplat

I flik 2 (Justeringar)

  • Vikta varje kategori 1= bra spenderat, 0= varken bra eller dåligt -1 inte bra spenderat.
  • Om resultatet blir 0 eller lägre så var det inte värt det. om resultatet blir 1 eller högre, då var det värt det.

Ladda ner kalkylark för att spåra kostnader

FIRE spreadsheet - spåra kostnader

5. Sänk dina utgifter

Det finns framförallt tre områden som gör störst skillnad. På engelska brukar de kallas för The Big 3, alltså de 3 stora. Det är boendet, bilen och maten. Tillsammans brukar det stå för hälften av alla utgifter och det är här som du kan göra störst skillnad och öka på din sparprocent.

Spara pengar på mat, få mer energi och spara på miljön

Matkostnader är något som lätt skenar iväg och det finns många knep att ta till. Oftast är det billigaste alternativet också det som är bäst för hälsan och miljön. Mat från grunden är bäst och billigast. Därför är det bra att sträva efter att laga all mat själv. Köper du halvfabrikat, så är det nästan alltid dyrare än att laga själv. Och om du istället väljer att äta på en restaurang så är det ungefär fem gånger så dyrt som att laga själv. Ett sätt att komma ner i kostnad är att köpa vissa varor på exempelvis matsmart (annonslänk).

Hacka ditt boende

Boendet är den största utgiften för de flesta. Det betyder att det gör stor skillnad om du kan sänka den utgiften. Och det finns saker att göra för de flesta. Du kan exempelvis bo på en plats som är billigare, hyra ut en del av ditt boende eller flytta till ett mindre boende.

Spara pengar på din bil och få mer motion

Några vanliga sätt att sänka bilkostnaderna inom FIRE-rörelsen är att:

  • Köpa en begagnad och bränslesnål bil
  • Även om du har en begagnad bil, använd den så lite som möjligt
  • Överväg om du behöver ha en bil.

Skrota alla abonnemang och avtal som du glömt

Den här blir mycket pengar på sikt. Se över hur många abonnemang du har idag som du inte behöver. 

Se hela listan med 27 tips på hur du sänker din månadskostnad

Tjäna mer pengar

Nu har du koll på din sparkvot, dina utgifter och du har skurit kostnader. Men det finns en gräns för hur mycket du kan spara och skära. Men det finns egentligen ingen gräns för hur mycket du kan tjäna. Att öka på din inkomst gör att du ökar sparprocenten och sänker antal år tills du når FIRE. För att nå FIRE snabbare så vill man tjäna så mycket pengar som möjligt. Det är också ett sätt att utmana sig själv, utvecklas och lära sig nya saker.

Höj lönen på ditt nuvarande jobb

Det kan vara svårt att få upp lönen utan att byta roll eller jobb. Men se till att du inte tjänar mindre än dina kollegor. Håll också koll på hur ni ligger i lön på din arbetsplats. Om ni ligger långt efter de som utför samma jobb fast på andra arbetsplatser, byt jobb. Det gjorde jag och fick upp min lön rejält.

Få ny position eller roll ditt jobb

Att byta roll kan vara både spännande och utvecklande. Det är också ett sätt att få upp lönen utan att byta arbetsplats. Håll ögonen öppna och föreslå förändringar som skulle effektivisera arbetet och ge dig en ny utmaning.

Byt bransch

Det finns ofta branscher där lönen är högre. Om du inte får upp din lön tillräckligt mycket, byt bransch till en som betalar riktigt bra.

Starta en sidoverksamhet, så kallad side hustle

En favorit inom FIRE är att starta side hustles. Det innebär att du startar en egen verksamhet på din fritid som genererar pengar. Det är bra av två anledningar, dels så skapar det inkomst och dels får möjlighet att hitta vad du vill göra när du nått FIRE. Antagligen vill du inte vara en riktig pensionär.

Lev minimalistiskt och var nöjd med det du har

I Sverige och västvärlden så har vi otroligt mycket pengar. Både om du jämför med andra länder och tidigare generationer. Men är vi lyckligare? Enkla svaret är nej, vi blir inte lyckligare trots mer pengar och mer tid.

Det går ofta en rak linje mellan, det som är det billiga alternativet, det som är bra för din hälsa och det som är bäst för miljön. Mr money mustache som är en av ledarfigurerna inom fire-rörelsen pratar om volontary hardship, något som han lånat av stoicismen. Det innebär helt enkelt att du utsätter dig för saker som är lite jobbigare, men som du vet är bättre. Det kan vara att ta cykeln eller promenera istället för att ta bilen. I det exemplet så får du motion och sparar både pengar och på miljön

Investera pengarna enligt FIRE

Nu har vi optimerat både din ekonomi och livsstil, nu är det dags att börja investera pengarna. Men innan vi börjar investera så finns det några saker att göra.

Betala av lån

Har du lån med hög ränta, exempelvis kreditkortslån, billån eller liknande? Isåfall vill vi börja med att betala av detta. Gör en plan för hur du ska betala av det. CSN och bolån har generellt låg ränta, så de kan man ha kvar. Däremot så är det bra att se till att du inte betalar för hög bolåneränta. Förhandla den med banken, det gjorde jag och fick ner min månadskostnad med mer än 1000 kr i månaden.

Skapa en buffert

Det är bra att börja med att skapa ett buffertsparande om du inte har ett. Det är ett sparande som inte är investerat i fonder, utan dessa kan du använda ifall det skulle uppstå en kris. Hur mycket du behöver där är individuellt men för de flesta behövs inte mer än max 100 000. Du kan spara pengarna på ett sparkonto+ genom Avanza, då får du lite ränta på pengarna (annonslänk).

Investera

Att investera är förenklat att dina investerade pengar jobbar för dig. Det händer genom att du får avkastning och att du återinvesterar din avkastning. Det kallas för ränta på ränta.

Vad är ränta på ränta?

Ränta på ränta är när du får avkastning på din avkastning. Exempelvis, du får 10 % avkastning på 100 kr, då har du fått 10 kr till och totalt har du nu 110 kr. Nästa år får du ytterligare 10 % i avkastning. Nu har du fått 121 kr, alltså en ökning med 11 kronor och en hel krona mer än förra året. Det låter ju inte så mycket, men när tiden får jobba så händer det kul grejer. 

Varför är det viktigt?

Det får ditt sparande att växa avsevärt mycket mer än om du har det på ett bankkonto med låg eller utan ränta. När du använder vår kalkylator ser du att små justeringar i ditt månadssparande och antal år gör stor skillnad.

Ränta på ränta-kalkylator:

Ränta på ränta kalkylator

Sparande

7
5

Totalt

$

Investera i indexfonder

Indexfonder är det mest populära att investera i inom FIRE. Dels för att det är svårt att slå index över tid och att du inte behöver lägga så mycket tid på det.

”Talrika akademiska studier visar att indexfonder över tiden ger högre avkastning än aktivt förvaltade fonder med motsvarande inriktning. Även om siffrorna kan variera något mellan enskilda studier, är följande en representativ slutsats: på ett, fem, tio, tjugofem och femtio års sikt överträffar 71, 85, 91, 95 respektive 98 % av indexfonderna de aktivt förvaltade fonderna.”

Indexfond – Wikipedia

Vad är en indexfond?

En indexfond är en fond vars mål är att följa olika sorters index. Det innebär att du som investerare kan vara passiv och att förvaltarens roll är att följa indexet så nära det går. När man pratar om indexfonder så menar man breda index och de följer i regel de största bolagen i en region, land eller nisch.

Låga avgifter

Något som är bra med indexfonder är att avgifterna är låga och att du inte behöver betala för mycket.

Automatisera ditt månadssparande med en fondrobot

Personligen så använder jag en fondrobot som köper breda indexfonder varje månad. När du månadssparar så jämnar du ut risken då du investerar i både med- och motgång. Här kan du se vilken som vi tycker är den bästa fondroboten just nu. Du kan också läsa våra recensioner och omdömen av fondroboten Opti och Better Wealth.

Hur startade FIRE-rörelsen?

Egentligen startade FIRE 1992 när Vicki Robin och Joe Dominguez skrev boken Your Money or Your Life. Där kom första idéen om ekonomisk frihet genom sparsamhet men bergreppet FIRE fanns inte. I boken pratar man bland annat om att du byter din livsenergi (life energy) mot pengar. Det finns också räkneövningar i boken. I en övning så räknar du ut hur mycket pengar du egentligen tjänar per timme om man räknar med:

  • Den tid som du faktiskt lägger på jobbet
  • All tid du tänker på jobbet
  • Din restid till och från jobbet
  • Alla kostnader som är kopplade till jobbet, t ex transport, kläder, utelunch etc.

FIRE som vi känner till det idag lanserades av bloggaren Mr Money Mustache (Pete Adeney). Han blev ekonomiskt oberoende i 30-årsåldern och efter det så blev hans tankar kända genom bloggen. Efter honom så har det kommit många FIRE-bloggare och anhängare, längre fram i guiden finns länkar till de kändaste. FIRE-rörelsen har växt sig stor världen över. Tidig pension är inte svaret för de flesta, men principerna som FIRE är uppbyggda på är sunda för dig, ekonomin och miljön.

Kända personer inom FIRE

Vicki Robin
Skrev your money or your life som sedan 70-talet har förespråkat FIRE. Det var innan FIRE fanns, så hon är en förfigur. Boken finns som nyutgåva och då skriver hon en del om FIRE-prinicpen också.

Mr Money mustache
Han blev ekonomiskt oberoende när han var runt 30 och har i sedan dess varit den kändaste förespråkaren för FIRE.

Mad Fientist
Amerikan som uppnått FIRE, har en bra podcast med samma namn. Hans specialitet är spreadsheets för hur du uppnår FIRE och hur du optimerar skatten. På hans webbsida finns ett labb där du kan testa flera olika ekonomiska scenerier på din väg mot ekonomisk frihet.

Choose FI
Har en podcast med samma namn som kan vara bra motivation för att fortsätta sin resa mot FIRE. Förutom sin podd så har de flera bra verktyg på sin webbsida.

Early retirement extreme
En mer extrem form av FIRE där man optimerar sin ekonomi och livsstil så att man sparar ca 75 % av sin inkomst. Också bra inspiration.

Svenskar som är aktiva inom FIRE och Minimalism.

  1. Farbror fri – enkel boning
  2. Fru efficient bad ass
  3. Minimalisterna.se 

Sammanfattning

Mitt mål med guiden har varit att samla all information på ett ställe och bygga kalkylatorer och kalkylark. Det kan låta stort att spara ihop mycket pengar, men det går att göra när du bryter ner det i mindre steg. Och kom ihåg: 95 % av alla som uppnår FIRE trots det arbetar i någon form. Men känslan av att veta om att man har pengar och friheten gör att du kan lägga kraft och energi på sådant som du faktiskt bryr dig om.

Relaterade kalkylatorer



Bästa sättet att spara pengar – 27 tips

Lär av sparproffsen som sparar 50 – 75% av sin lön. De har hittat tre områden som påverkar privatekonomin mest. De kallas för the big 3. Det är boendet, bilen och maten. Tillsammans brukar det stå för hälften av alla utgifter och det är dessa som du ska ta tag i för att spara så mycket pengar som möjligt.


Gör din egen budget

För att komma igång med ditt sparande så behöver du ha en budget. Ett enkelt sätt är att göra en 50/30/20 budget. Då går 50 % till nödvändigheter, 30 % till saker du vill göra och 20 % till sparande. Vi räknar ut hur stor del av din inkomst som går till vad.